Når man har behov for å låne penger, så er de to enkleste måtene å skaffe seg det på – fra en bank – et kredittkort eller et forbrukslån. Men hva skal man egentlig velge, og når er det ene alternativet bedre enn det andre? Det er nettopp dette vi skal ta for oss i denne artikkelen, for i prinsippet så har kredittkort og forbrukslån to helt forskjellige bruksområder der begge har sine fordeler og ulemper.
Først og fremst må vi se på grunnene til at et kredittkort er billigere enn et forbrukslån. Hovedsakelig er det fordi kredittkort har en rentefri periode på opptil 50 dager, som man ofte vil utnytte for å slippe ekstra kostnader til banken. Forbrukslån har sjeldent denne goden, men har igjen andre fordeler som du skal lære mer om senere. Derfor er det viktig å vite når man skal velge et kredittkort, og når man burde heller se i retningen mot et lån.
En enkel huskeregel er: Kredittkort velger du når du vet at du skal betale tilbake innen to måneder. Dette er fordi at du da kan slippe unna med å låne hele beløpet, uten at det koster deg noe ekstra. Så lenge du betaler tilbake før den rentefrie perioden er over, så skal ikke banken ha noe ekstra. Du får sjeldent mer enn 100 000 i kreditt med et kredittkort, så hvis du skal ha større beløp enn dette, så må du velge et forbrukslån. Derimot er det svært gunstig å finansiere mindre innkjøp og reiser, slik at man aldri burde ta et forbrukslån for å kjøpe ny TV eller sofa.
Kredittkort har også en del innbakte fordeler som forbrukslån ikke har. Du får for eksempel reiseforsikring hvis du betaler minst halvparten av reisekostnadene med kortet, og man kan faktisk spare seg opp en solid saldo med et kredittkort. Du kan for eksempel spare penger på shopping og bensin, samtidig som kredittkortselskapene ofte har avtaler med kjente butikkjeder og restauranter, der du kan få avslag og koder. Kort oppsummert – så bør alle ha et kredittkort på innerlomma, spesielt nå som du har lært når du skal bruke det.
Et forbrukslån gir tilgang til langt større summer enn ved et kredittkort. I Norge er den øverste grensen for et forbrukslån i skrivende stund på 400 000, altså omtrent fire ganger så mye som du vil få ved et kredittkort. Samtidig får du en langt bedre rente på forbrukslån, noe som selvfølgelig er avgjørende for at du skal velge dette. Den effektive renten på et forbrukslån kan være så lav som 15 prosent, mens et helt alminnelig kredittkort ofte har dobbelt så høy rente. Da sier det seg selv at det blir dyrt for deg i lengden.
Derfor blir huskeregelen for forbrukslån det motsatte av kredittkort: Du låner penger når du vet at du skal bruke mer enn to måneder på å betale ned den lånte summen. Dette fordi at du da får en langt bedre rente, og totalt sett vil komme billigere ut av det. Forbrukslån har få fordeler sammenlignet med kredittkort, men realiteten er et kostnaden er lavere dersom du skal gjøre opp for deg ved avbetaling. Forbrukslån kan også være en grei løsning dersom det er et prosjekt som det haster med å finansiere, og at man ikke har tid til å spare opp egenkapital.